Быстрые технологические инновации подталкивают банковские системы (которые хранят обширные данные о том, что потребители и предприятия одалживают, тратят и берут взаймы) все глубже в центр экономической деятельности. Размывание традиционных отраслевых границ и появление новых бизнес-моделей, особенно в контексте открытой банковской политики, введенной на ключевых рынках, все чаще связывают персональные данные, хранящиеся в банках, с наборами данных из других секторов, предоставляющих услуги потребителям и предприятиям. К ним относятся, среди прочего, телекоммуникации, здравоохранение, путешествия, коммунальные услуги и социальные сети.
Растущее использование цифровых услуг создает больше данных, что позволяет настраивать предоставление услуг и способствует дальнейшему углублению цифровизации экономики. Эта тенденция к цифровым транзакциям, еще более усиленная вспышкой COVID-19, поставила данные прямо в центр цифровой экономики, где возможность комбинировать различные типы данных об отдельном клиенте для создания профиля риска и индивидуальных решений удовлетворение потребностей этого клиента становится ключом к конкурентоспособности. Это также подчеркивает важность более широкого обмена данными с разрешениями клиентов в масштабах всей экономики, что может позволить поставщикам товаров и услуг получить всестороннее представление о своих клиентах и более эффективно удовлетворять их потребности. Ожидается, что банки, являющиеся наиболее надежными хранителями данных клиентов, будут играть центральную роль в этом процессе.
Открытый банкинг относится к использованию открытых API, которые позволяют сторонним разработчикам создавать приложения и услуги для финансовых учреждений. Это позволяет клиентам банков давать свое согласие третьим лицам на доступ к своим данным, хранящимся в банках, чтобы получить прямой и удобный доступ к широкому спектру услуг, предлагаемых третьими сторонами. С этой точки зрения открытое банковское дело на самом деле связано не с банковским делом, а с данными и тем, как данные преобразуются и защищаются.
Большинство современных используемых моделей открытого банковского обслуживания (например, PSD2 ЕС и Стандарт открытого банковского обслуживания Великобритании) включают однонаправленные потоки данных, которые позволяют технологическим фирмам получать доступ к банковским данным, но не наоборот. Однако в настоящее время в некоторых юрисдикциях предпринимаются шаги, разрешающие двунаправленные потоки данных, в том числе между банками и технологическими фирмами. Это имеет больше смысла, поскольку объединение финансовых данных и цифровых следов из больших технических данных может обеспечить более эффективный способ обслуживания клиентов, предотвращения мошенничества и кражи идентификационных данных, соблюдения нормативных требований в отношении надлежащей проверки клиентов и обеспечения равного доступа к рынку для всех участников. Примерами инициатив, направленных на переход к этой модели, являются Инициатива Австралии по защите прав потребителей (CDR), Закон Сингапура о защите персональных данных и отраслевые прецеденты в США, такие как закон штата Массачусетс о праве на ремонт автомобилей.
Признание права потребителей на переносимость данных в Общем регламенте ЕС по защите данных (GDPR) и в Калифорнийском законе о конфиденциальности потребителей создали законодательные возможности для будущих межотраслевых режимов открытых данных. Это инициативы, которые, наряду со структурами прав на данные для финансовых данных клиентов, которые разрабатываются банковской отраслью и регулирующим сообществом, должны рассмотреть страны АТЭС, чтобы помочь им принять модели открытых данных, которые соответствуют требованиям их конкретных рынков, особенно для в интересах потребителей и ММСП.